蚂蚁金服王黎强：金融科技为世界带来微小而美好的改变|观澜财经

跑三少 2018-06-13 18:36 分类: 观澜财经收藏

创业领域前所未有的一幕正在上演：大批的创业者开始将目光瞄向金融科技领域，一片逐渐崛起并拥有无穷想象空间的蓝海。

2017年，《经济学人》与《哈佛商业评论》两本刊物不约而同地抛出了一个观点「中国将成为Fintech（金融科技）的引领者」。

而在这群引领者中，刚刚完成140亿美元融资的先驱者蚂蚁金服已经跑在了前头。

6月11日，在以“海峡两岸金融科技合作与展望”为主题的第七届海峡金融论坛中，蚂蚁金服资深产品专家、蚁盾副总经理王黎强以《金融科技为世界带来微小而美好的改变》为题进行了精彩的分享，详细阐述了蚂蚁金服如何利用金融科技服务大众，改善社会民生。

观澜财经（guanlanage）在本次活动中特专访王黎强副总，现整理专访及其演讲精华部分，以飨诸君。

观澜专访

蚂蚁金服资深产品专家、蚁盾副总经理王黎强

Q: 我们都知道，蚁盾主要承接蚂蚁金服的风控环节。那么，与其他大数据风控公司相比较，蚁盾有什么独特的优势？

A：蚂蚁金服从2004年开始打造金融服务，在这个过程中积累了许多安全风控方面的经验能力。从经验方面来说，我们已有10多年账户盗用、反洗钱、套现等各类互联网金融风险的安全防控经验沉淀。例如，我们去年利用风控体系协助公安部门打掉了300多个犯罪团伙。

从技术能力方面来说，经过10多年发展，蚂蚁金服已经构建出一个完整的智能风控体系，是全方位、立体化的。全方位，是指从用户的各个维度（资金维度、交易维度、行为维度、关联等）来识别风险；立体化，是指蚂蚁金服的风控体系有多层保障，不易被击穿，同时在用户端进行辨别和决策的时间只有100毫秒，整个过程十分迅速。

值得一提的是，我们对很多种风控场景模型的准确率都达到99%以上，正是由于这样一个准确率，使得我们整个蚂蚁金服目前的资损率是百万分之零点五。这意味着，100万元的资金里面，损失的资金只有0.5块钱，这在业界是一个非常低的资损数字，远远低于国际上其他第三方支付公司。

总的来说，我们是在用互联网的体验做金融级的安全，将服务质量上升到新高度。

Q：最近蚂蚁金服与贵阳市金融办开展合作，用蚁盾风险大脑助打造金融监管的“贵阳样本”，未来蚂蚁金服会走进更多城市吗？考虑和厦门合作么？

A：从我们的角度而言，就是给政府提供及早识别、及早处置的能力，助其打早打小。就像处理肿瘤一样，待其发展壮大成为恶性肿瘤以后再进行处理可能会为时过晚，最好是在早期能够及时发现并进行处置。毕竟未来大家肯定都不希望再有影响社会民生的金融风险事件发生。

当然，我们未来也会与厦门市展开合作，用科技的方式监测风险，做技术能力的赋能与输出。

Q：今天的主题是“金融科技”，其实很多人会好奇，蚂蚁金服到底是一家金融企业还是科技企业？那么，从风控的角度来说，是金融多一些还是科技多一些？

A：蚂蚁金服目前以技术服务为主导，并将不断打磨自己的技术能力，成熟一个开放一个。科技是面向未来的核心驱动力，而服务用户和小微企业则是金融科技不变的宗旨。

以下为蚂蚁金服资深产品专家、蚁盾副总经理王黎强专题演讲精华整理：《金融科技为世界带来微小而美好的改变》

蚂蚁金服的金融科技实践：

从微小美好处改变生活

蚂蚁金服前身支付宝诞生于2004年，当时是为了解决淘宝网担保交易的问题，解决最基本的信任问题。十几年来蚂蚁金服不断深耕金融科技领域，在这条道路上实践了无数金融创新。

事实上，金融科技并不是高高在上，反而和社会民生息息相关。那么，蚂蚁金服如何从微小美好处出发改变世界呢？

首先是移动支付。蚂蚁金服旗下的支付宝引领了中国移动支付产业，如今移动支付方式已非常普及，老百姓通过移动支付可以解决衣食住行所有的问题。例如路边摊、菜市场、餐馆都可以用移动支付解决——一张小小的二维码，为中小微企业带来了极大的支付便捷性。

当然，支付宝不仅仅带来的是支付方式的优化，基于二维码积累的场景，它还为中小微企业开放了数据化经营的开始。中国小微商家非常多，呈现出地域分布广、数量庞大、数据不集中的问题。随着移动支付的不断接入，通过其数据和信用的积累，我们可以为这些中小微企业提供更多元化的金融服务。

基于大数据的小额信贷帮助小微企业更快成长

以来自宁夏的25岁网店“掌柜”范永杰为例，他通过蚂蚁金服拿到了第一笔创业启动资金，通过淘宝创业把宁夏枸杞卖到了全国。每个创业者都有一部艰辛创业史，都曾被融资难问题所困扰，而常规的贷款方式申请流程复杂，最终还不一定能拿到第一笔启动金。而蚂蚁金服基于大数据和人工智能，推出了一套著名的310模式——无抵押、无担保、纯信用贷款，3分钟申请，1秒钟到账，0人工干预，这种模式也开始从线上走向线下。

截止2018年3月底，网商银行及前身阿里小贷累计为933万小微企业和个人经营者提供了近1.65万亿元经营性贷款。 其中，有320多万三农用户获得了2800亿元贷款支持。

要知道，目前中国中小企业数量达到7000万，它们支撑着国民经济，是社会发展的重要支柱。解决中小企业的融资问题，关于整个国家、社会的民生和基础就业。

余额宝开启全新理财观念

随着整个金融业务的发展，蚂蚁金服在2013年推出了余额宝理财业务，保障大额资金的安全。这是一个金融和互联网跨界的产物，它改变了中国人对于理财观念的认知。

传统的理财方式有固定门槛、固定周期，例如一万元存三个月或六个月，这就限制了一部分人的参与。相比之下，余额宝一元钱就可以理财，而且是随存随取，非常方便。通过这种模式的打造，带动了中国人做理财观念的升级，让更多人参与到理财的通道里，还催生了一个词“睡后收入”，一觉醒来就有收入，利息已经进了口袋。

让人人都参与到绿色低碳生活方式中

同时，蚂蚁金服还倡导低碳生活方式、绿色金融可持续发展的理念。2016年8月开始，支付宝开设了全球最大的个人碳账户平台“蚂蚁森林”——用户步行替代开车、在线缴纳水电煤、网络购票等行为节省的碳排放量，将被计算为虚拟的“绿色能量”，用来在手机里养大一棵棵虚拟树。虚拟树长成后，蚂蚁金服和公益合作伙伴就会在地球上种下一棵真树，以培养和激励用户的低碳环保行为。

截至2018年5月底，蚂蚁森林用户超过3.5亿，累计减排超过283万吨，累计种植和养护真树5552万棵，守护3.9万亩保护地。

通过捐能量的创新形式，蚂蚁森林积极调动了公众的行动力，发挥互联网的平台优势，把虚拟和现实的行动紧紧连接在了一起，让用户们体验到了前所未有的成就感——用自己的小小力量为这个世界的美好做出改变。

技术布局“BASIC”，

科技创新驱动未来

半年前，蚂蚁金服CTO程立首度披露蚂蚁金服面向未来的技术布局——“BASIC”战略，并详细阐释了蚂蚁金服技术开放的动力，"开放不是单向的，而是在同一个平台上与合作伙伴共同创造未来，挑战不可能的技术边界”。

所谓BASIC分别对应着Blockchain (区块链)、Ai（人工智能）、Security（安全）、IoT（物联网）和Cloud computing（云计算）五大领域，这些构成了蚂蚁金服技术开放的基石。在此基础上，延伸出风控、信用和连接的三大能力。

从风控角度而言，我们现在通过蚁盾风险大脑把金融监管科技的能力开放出来，辅助监管机构提前处置与打击风险，“打早打小”，防范系统性风险。

蚁盾风险大脑是依托蚂蚁金服多年金融实践经验积淀而搭建的智能风控体系，它采用世界级人工智能技术，相对于传统风控方式，蚁盾风险大脑对金融风险的防控思路，已经从传统的“事后”发现方式，升级到“事中”和“事前”相结合的智能风险识别预警，在“事前”阶段感知风险，以便金融机构能主动采取措施，将风险造成的损失降到最低。

以与银行合作为例，我们提供互联网体验+金融级安全——蚂蚁金服有全方位立体化的风控系统，整个过程时间是一百毫秒。我们把这个能力赋能给银行，助力银行业在数字经济浪潮中转型。

目前传统银行的模式更多是通过网点方式完成业务，随着移动互联网和数字经济时代的到来，将会持续朝数字化、信息化、移动化转型。我们就是把风控安全能力开放给更多的金融机构，帮助他们做数字金融的转型升级，更好地服务实体经济。

责任+科技+全球化，

引领数字普惠金融浪潮

一直以来，蚂蚁金服都有一个梦想：把中国的数字普惠金融实践推广到全球，助力全球伙伴一起参与到数字金融的大浪潮中。

随着国家“一带一路”建设的推进，我们在“一带一路”重要国家上选择战略合作伙伴，去做“当地人的支付宝”：例如印度的Paytm、泰国的Ascend Money、菲律宾的Mynt。

支付宝采用标准化+个性化的技术输出模式，一方面给当地带来包含风控、防欺诈、反洗钱等基础能力的通用技术平台，同时充分发挥合作伙伴对当地市场和用户的理解，协助他们开发最符合当地需求的功能和服务。通过系统性输出支付宝在中国的成功模式，赋能当地合作伙伴，帮助更多一带一路国家打造移动支付，助力当地数字经济发展。